Comment bien choisir son crédit auto-moto ?

La rédaction - publié le 13/05/2020 à 14:30

Dans le cas où vous souhaitez acquérir une voiture, il est probable que vous ayez recours à un crédit auto-moto. Afin de réaliser cet achat dans les meilleures conditions et avec l’offre la plus adaptée, il convient de choisir le type d’emprunt le plus adapté et le taux le plus intéressant. Face à la multitude des solutions proposées, nous vous livrons quelques conseils afin de choisir la plus adaptée et la plus avantageuse pour financer votre achat automobile.

Bien préparer son projet d’achat auto

Dès lors que vous souhaitez souscrire un prêt pour réaliser un projet, il est essentiel de définir précisément votre budget et quelles sont vos capacités d’endettement. Dans le cadre de l’achat d’un véhicule, la prise en compte du prix du véhicule est l’élément clé pour évaluer la faisabilité du projet. Pour réaliser cette acquisition dans les meilleures conditions, plusieurs éléments doivent ainsi être pris en compte : 

  • Prix du véhicule
  • Budget disponible
  • Capacité d’endettement
  • Durée de remboursement

La prise en compte de ces différents éléments vous permettra ainsi de rechercher l’offre de prêt auto moto qui répond le mieux à vos besoins et votre projet. 

Le prêt auto-moto : un crédit à la consommation affecté

Le crédit auto appartient à la catégorie des crédits à la consommation dits affectés. La loi fixe son montant maximum à 60 000 € et avec une durée de remboursement qui ne peut excéder 7 ans. Après examen de la situation du demandeur (situation professionnelle, revenus et taux d’endettement), il peut être accordé aussi bien pour l’achat d’un véhicule neuf que d’un véhicule d’occasion. En tant que crédit affecté, le déblocage de la somme empruntée est soumis à la réalisation effective de la vente. La première mensualité n’intervient donc qu’après livraison du véhicule. Cela implique que la vente et prêt sont totalement liés : le défaut de l’un, entraîne l’annulation de l’autre.

Quel type de prêt auto-moto choisir ?

Systématiquement, les concessions automobiles vous proposeront une solution de financement. Cependant, il est nécessaire de savoir qu’il existe plusieurs types de crédit auto-moto qui seront plus ou moins adaptés selon votre situation et votre projet. Ainsi, pour l’achat d’un véhicule, plusieurs solutions de financement existent.

Le crédit auto affecté

Ce type d’emprunt est destiné spécialement et uniquement à l’achat d’une voiture. Au moment de l’achat du véhicule, le montant emprunté est directement versé au vendeur, permettant ainsi à l’emprunteur de devenir propriétaire du véhicule. En optant pour ce type d’emprunt, l’acheteur s’engage ainsi à rembourser l’établissement de prêt dès la réception du véhicule.

Le crédit personnel

Autre possibilité pour faire l’achat d’un véhicule, le crédit personnel correspond à une somme d’argent disponible à tout moment et qui n’est soumise à aucun justificatif de dépense. En souscrivant à ce type d’emprunt, il est donc tout à fait possible d’acheter un véhicule avec une partie ou l’ensemble de la somme empruntée. Si ce type d’emprunt offre une véritable liberté, son taux d’intérêt est cependant plus élevé qu’un crédit auto classique. 

La LOA et la LDD

Alors que de nombreux conducteurs souhaitent changer plus facilement et régulièrement de véhicule, les établissements de prêts proposent désormais des Locations avec Option d’Achat (LOA) ou des Locations Longue Durée (LDD). Ces nouvelles solutions de financement se différencient des crédits auto classiques puisque ce sont des contrats proposant aux emprunteurs de louer le véhicule en l'échange du paiement d’un loyer mensuel. Si au terme du LOA, le client a la possibilité de lever l’option d’achat et ainsi de devenir propriétaire du véhicule, ce n’est pas le cas du LDD. Ce type de financement correspond ainsi aux clients souhaitant changer régulièrement de véhicule ou bien qui veulent essayer le véhicule sur une longue durée. 

Le crédit ballon

Une dernière solution de financement mixe achat à crédit et location du véhicule : le crédit ballon. Cette alternative implique le versement d’une certaine somme avant la conclusion du contrat et qui ne peut être récupérée à la fin de celui-ci. Chaque mois, le détenteur du contrat doit s'acquitter de mensualités afin d’utiliser le véhicule. A l’échéance du crédit ballon, plusieur solutions sont proposées au client : 

  • Renouvellement du contrat
  • Souscription à un nouveau crédit ballon pour un autre véhicule
  • Revente du véhicule et remboursement du crédit auto

Les critères à prendre en compte pour choisir votre crédit

Le taux

Lorsque vous comparez différentes offres de crédit auto, vous devez porter votre attention sur le Taux Effectif Global (TEG) qui prend en compte l’intégralité des coûts de l’opération. Sachez le distinguer du taux nominal qui, lui, n’est pas révélateur de l’ensemble des coûts. La loi oblige les banques et les organismes de crédit à mettre en avant le TEG dans leurs publications. C’est bien ce chiffre qu’il convient de prendre en compte afin de connaître précisément le budget nécessaire pour réaliser votre achat. 

La durée du crédit

La durée du crédit proposé est un point sur lequel vous devez être particulièrement attentif. En effet, un crédit sur 60 ou 72 mois offre certes des mensualités moins élevées, mais il se traduit par une augmentation de son coût global.

Les mensualités

Le montant des mensualités détermine votre équilibre budgétaire et est donc à ce titre un point clé pour la faisabilité du projet. Souvenez-vous que votre taux d’endettement ne doit pas excéder 33 %.

Les assurances et garanties

Vérifiez dans l’offre qui vous est proposée l’intégration ou non des assurances et garanties car certaines sont facultatives et d’autres obligatoires. La non-intégration de celles qui sont obligatoires se traduira après leur ajout par un surcoût. Soyez donc vigilant car une offre trop attractive peut finalement s’avérer moins intéressante après la prise en compte des assurances.

Les frais annexes et conditions particulières

En fonction des offres des compagnies de prêt, les conditions d’emprunt peuvent fortement varier. Avant de souscrire à une offre de prêt, il est donc essentiel de s’intéresser de près aux différentes conditions incluses dans le contrat et les éventuels frais supplémentaires qui seront facturés. 

Comparez efficacement et rapidement

Pour réaliser votre projet d’achat auto dans les meilleures conditions, les critères à prendre en compte sont nombreux. Face à la quantité de solutions proposées par les différents organismes de crédit et banques, nous vous recommandons d’utiliser un comparateur en ligne fiable. Depuis votre domicile et après quelques clics, le comparateur en ligne va passer en revue toutes les offres correspondant à votre projet et à votre situation personnelle. Très rapidement, il détectera l’offre la plus compétitive et il vous suffira alors de comparer cette dernière à la proposition faite en concession pour juger de son intérêt. En effet, c’est en mettant en concurrence nombre de banques et d’organismes de crédit que le comparateur en ligne est à même de vous livrer la sélection la compétitive. Vous permettant de réaliser des économies substantielles, le comparateur en ligne est un outil indispensable pour mener à bien votre projet d’acquisition d’un nouveau véhicule.

A noter : si vous possédez un apport, vous devez effectuer vos comparaisons avec le même montant. Vous aurez ainsi l’assurance d’obtenir des résultats reposant sur une base identique.
 

Quels sont les risques à éviter ?

Pour réaliser l’acquisition d’un véhicule, il est essentiel de bien préparer son projet et d’éviter plusieurs pièges. Parmi les éléments auxquels vous devez faire très attention, on peut citer : 

  • Le crédit à taux révisable
  • Les frais de dossiers cachés
  • Les crédits proposés par les concessionnaires 
  • Les conditions de la location avec option d’achat
     

L’anticipation de la revente du véhicule

L’achat d’un véhicule représente une dépense conséquente et n’est pas un investissement rentable. En effet, en quelques mois, une voiture perd rapidement de sa valeur et il sera nécessaire de rajouter de l’argent pour pouvoir acquérir un nouveau véhicule après la revente de votre véhicule d’occasion. Lorsque vous contractez un prêt auto, cette baisse rapide de la valeur du véhicule est donc à prendre en compte pour évaluer au mieux le budget dont vous disposez.
 

L’importance du choix de son crédit auto-moto

Faire l’acquisition d’un véhicule représente un projet qu’il convient de bien anticiper. En effet, nécessitant un budget conséquent, l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion oblige de bien évaluer le budget dont vous disposez et de trouver les meilleures solutions pour optimiser au maximum votre argent disponible. Parmi les points qui vont influer sur votre budget, le type de prêt contracté et l’organisme auprès duquel vous obtiendrez votre emprunt doivent être pris en compte pour réussir au mieux votre projet. 

Selon vos besoins et vos envies, vous pourrez ainsi choisir entre prêt auto dédié à l’achat d’un véhicule ou bien utiliser les solutions alternatives comme les LOA ou LDD notamment. Pour choisir la meilleure solution de financement, il est donc essentiel de définir au mieux votre projet et de rechercher l’offre la plus intéressante sur le marché. Grâce à la concurrence importante entre les différents organismes de prêt, vous pourrez trouver le meilleur prix pour réduire le coût global de votre achat. Afin d’optimiser au mieux votre budget, n’hésitez pas à utiliser un comparateur sur internet ou bien faites appel à un courtier. 
 

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