Assurance-vie : les garanties de prévoyance

La rédaction - publié le 03/09/2019 à 14:30

Les garanties de prévoyance permettent de faire face aux risques de perte financière liées principalement au décès de l'assuré. Les volets prévoyance des contrats d'assurance-vie sont plus ou moins étoffés selon les cas. Voici un aperçu des différentes garanties pouvant vous être proposées.

Des garanties prévoyance : pourquoi ?

Pour l’essentiel, les garanties prévoyance incluses dans certains contrats d’assurances-vie protègent le bénéficiaire des risques de perte financière en cas de décès de l’assuré. Car au moment du décès, l’assurance verse une somme qui correspond à la valeur du rachat. Or, par essence, cette valeur fluctue au gré des marchés financiers.Conséquence : cette valeur de rachat peut être inférieure aux versements nets effectués par l’assuré. Aussi, la souscription d’une garantie prévoyance permet de faire face à ce risque. Ces garanties prévoyance sont mentionnées dans les conditions générales de votre contrat d’assurance-vie.A noter : dans certains cas, ces garanties peuvent aussi protéger le souscripteur.PUBLICITÉL’intimité est au bout du jardinDécouvrirPanneaux occultants en noisetier ou les voiles d’ombrage, choisissez votre camp : champêtre ou féérique !Inspired by

La garantie de décès plancher

Cette garantie de prévoyance est actuellement la plus courante sur le marché. Avantage majeur : elle permet au bénéficiaire de percevoir un capital qui est égal aux versements réalisés, nets de frais et ce, quelle que soit la valeur des unités de compte au jour du décès. Ainsi, même si le contrat affiche une moins-value à ce moment, le bénéficiaire touchera au minimum le montant des sommes versée par l’assuré. Ces garanties concernent aujourd’hui 79% des contrats classiques et 92% des contrats souscrits sur internet.

La garantie de décès majoré

Ici, cette garantie permet d’accroître chaque année le montant du capital garanti, d’un taux défini par rapport à la garantie plancher. Par exemple, le capital minimum peut être fixé à 120% de l’épargne versée sur le contrat. La garantie de décès majoré est notamment conseillée aux couples désirant bénéficier d’un revenu de substitution à la retraite. Le conjoint assuré survivant est ainsi assuré de disposer d’un capital minimum. Ce type de garantie concerne 14% des contrats classiques et 2% des contrats sur internet.

La garantie à cliquet

Cette garantie a la particularité de « cristalliser » les plus-values boursières. De cette manière, le montant versé au bénéficiaire est égal à la valeur de l’épargne la plus élevée atteinte sur le contrat.

La garantie de bonne fin

Généralement disponible dans le cadre de contrats retraite, notamment ceux qui prévoient le versement d’une rente, la garantie de bonne fin prévoit qu’en cas de décès de l’assuré avant l’échéance du contrat, l’assurance prenne en charge le règlement des versements jusqu’au terme de celui-ci. Légèrement plus onéreux que les autres, ce type de contrat, garantit au bénéficiaire qu’il touchera bel et bien le montant du capital comme si le contrat était allé à sa fin.

La garantie vie universelle

Ici, le souscripteur détermine lui-même le montant qui sera versé au bénéficiaire et ce, quelle que soit la valeur de l’épargne atteinte sur le contrat. Cette garantie cesse toutefois, à une date prévue à l’avance, généralement, autour des 75 ans de l’assuré. La garantie de vie entière, quant à elle, prévoit que la couverture se poursuive, quel que soit l’âge de l’assuré.

La garantie décès accidentel

Cette garantie prévoit le versement d’un capital au profit du bénéficiaire, en cas de décès accidentel ou de perte d’autonomie de l’assuré.

Les garanties au profit de l'assuré

Certaines garanties prévues au contrat peuvent aider le souscripteur en cas de moment difficile. C’est notamment le cas de la garantie exonération des cotisations. Ici, l’assuré est remboursé des cotisations en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. De même, la garantie dépendance inclut le versement d’un capital à l’assuré s’il est totalement dépendant.Certes, les garanties prévoyance ne sont pas un critère de choix au même titre que le rendement en fonds euro, le montant des frais ou la qualité des supports d’investissement. Néanmoins, ces garanties sont un petit plus non négligeable. D’ailleurs, certains contrats incluent des volets prévoyance très étoffés, particulièrement intéressants. A vous d’éplucher les différents atouts des contrats proposés avant de faire votre choix.

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