La méthode boule de neige pour rembourser ses dettes

Par Marie C | Mis à jour le 13/04/2021 à 17:13
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Une dette peut en cacher une autre. Crédit immobilier, crédit à la consommation, achat de voiture... Vous vous sentez submergé ? Prenez vos finances en main avec la méthode boule de neige, démocratisée par Dave Ramsey.

La méthode boule de neige : qu'est-ce que c'est ?

L'endettement (ou surendettement) peut avoir quelque chose d'angoissant. Vous vous sentez comme Sisyphe, à pousser un rocher en haut d'une montagne sans jamais voir le bout de vos efforts. La méthode boule de neige vous propose, à l'inverse, de dévaler la pente, en remboursant graduellement vos dettes. Petit à petit, vos dettes s'annulent et votre capacité d'épargne se met à croître, comme une boule de neige qui part de quelques flocons et grossit à mesure qu'elle descend... de plus en plus vite !

Comment s'organiser ?

La méthode boule de neige est relativement simple. Munissez-vous d'un papier et d'un crayon et classez vos dettes de la moins à la plus importante (somme totale et mensualités). Par exemple :

  • Crédit à la consommation lave-linge : 500 €, 50 € de mensualités
  • Crédit travaux : 6 000 €, 100 € de mensualités
  • Crédit auto : 15 000 €, 300 € de mensualités
  • Prêt immobilier : 170 000 €, 800€ de mensualités

L'ensemble de ces dettes constitue une somme mensuelle conséquente. Par conséquent, il faut éliminer ces dettes une par une, en commençant par la plus petite. Ici, il s'agit du crédit pour le lave-linge. Vous pouvez par exemple décider de puiser dans votre épargne et de faire un effort de remboursement supplémentaire de 50 € : en 5 mois, vous liquidez cette première dette. Les 100 € mensuels que vous ne dépensez plus peuvent être reportés sur le crédit travaux, réduire le délai avant le remboursement complet, et ainsi de suite : vous « gagnez » 100, puis 200 €, et vous accélérez votre capacité de remboursement.

Cette méthode ne réduit pas le volume mensuel dédié à vos remboursements de dettes. En revanche, elle permet d'en répartir le montant de manière à l'écourter et vous soulager plus vite de ces frais fixes. Le crédit immobilier (ou tout autre crédit très élevé) fait exception, car la durée de remboursement sera de toute façon très longue : il sera plus efficace d'opter pour un rachat de crédit afin d'avoir un taux d'intérêt plus raisonnable et ainsi faire des économies.

Les contraintes de la méthode boule de neige

Bien qu'efficace, la méthode boule de neige n'est pas magique. Elle vous demandera tout d'abord un effort financier supplémentaire pour pouvoir rembourser vos plus petites dettes : voyez cette somme comme l'impulsion qui va former votre petite balle de neige et la faire dévaler la pente jusqu'au succès final.

Il vous appartient de déterminer cette somme en évaluant votre capacité d'épargne ou votre épargne déjà accumulée : pouvez-vous mettre 50 €, 100 €, 200 € ? Le but n'est pas de l'assécher pour rembourser vos dettes, ce qui serait contre-productif. Il s'agit au contraire de vous libérer plus tôt de vos dettes sans que vous vous sentiez pris à la gorge durant votre période de remboursement.

Le plus simple est d'équilibrer cette somme en fonction de la durée de remboursement des prêts remboursables à moyen terme : vous verrez ainsi ce que vous pouvez garder de côté en cas d'imprévu.

Autre contrainte : comme toute méthode, ce remboursement vous demande un minimum de discipline pour suivre vos progrès de mois en mois. Ne faites donc pas l'impasse sur la tenue d'un budget. Cela paraît être une tâche fastidieuse, mais elle vous facilitera grandement la vie et vous libérera d'une charge mentale certaine, car vous saurez exactement où part votre argent. 

Les avantages de la méthode boule de neige

La méthode boule de neige porte ses fruits aussi bien sur le plan concret que psychologique. Tout d'abord, vous devenez actif au lieu de subir votre remboursement de dettes : vous hiérarchisez et vous pouvez fixer la date limite de vos remboursements en décidant de votre effort d'épargne. C'est bien plus porteur et motivant !

En vous organisant, vous bénéficiez également d'un vrai allègement psychologique : vous remboursez vos premières dettes avant l'échéance, ce qui a quelque chose de très gratifiant. Vous constatez concrètement vos progrès et le temps que vous avez gagné. Il est aussi plus facile de miser sur le futur : voyages, petits plaisirs ou travaux deviennent envisageables, au lieu de vous serrer la ceinture pendant plusieurs années !

Avec la stratégie snowball, prenez vos dettes de vitesse : en optimisant votre rythme de paiement, vous réussirez à faire des économies sur les intérêts de remboursement et vous vous libérerez plus vite de votre crédit !

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