Comment fonctionne l'assurance décès d’un prêt immobilier ?

Par Alexis Guiot | Mis à jour le 08/10/2021 à 09:58
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Pour éviter les mauvaises surprises et garantir le bon remboursement de vos mensualités, il est nécessaire d’accompagner son prêt immobilier d’une souscription à une assurance emprunteur. Les différentes garanties couvertes par cette assurance vont permettre de vous protéger ainsi que vos proches dans le cas où vous n’êtes plus en capacité de couvrir le remboursement des mensualités. 

En quoi consiste l’assurance décès ?

Chaque prêt immobilier est accompagné d’une assurance emprunteur. Celle-ci comporte différentes garanties, parmi lesquelles la garantie décès permet d’assurer la prise en charge des mensualités en cas de décès de l'emprunteur.

Lors du décès de l'emprunteur, l’intégralité du montant restant est remboursé par la compagnie de l’assuré et le bien immobilier reste la propriété des héritiers. La garantie décès est donc particulièrement importante pour les proches de l’assuré du fait qu’ils n’auront pas à supporter la charge du remboursement de l’emprunt.

Les points clés de l’assurance décès

L’assurance décès pour un prêt immobilier est une condition demandée par toutes les banques pour accepter les demandes de prêt. Selon les situations, les conditions et les tarifs des contrats d’assurance de prêt vont pouvoir varier.

Parmi les éléments de calcul du coût de votre assurance décès, la situation et les éventuels risques que présente l’assuré vont donc avoir un impact important : âge, état de santé, antécédent médicaux, profession exercée, sports pratiqués...

Pour évaluer précisément l’état de santé des assurés, les compagnies d’assurance demandent aux emprunteurs de remplir un questionnaire de santé le plus précisément possible. En cas d’omission volontaire d’une information de santé de la part de l’assuré, la compagnie d’assurance est en droit de résilier le contrat et de refuser l’indemnisation de l’assuré. 

Les exclusions d’indemnisation

Pour que la garantie décès soit effective, certaines conditions doivent être réunies. Les compagnies d’assurance excluent de l’indemnisation certains cas de décès : 

  • Décès suite à une maladie non renseignée dans le questionnaire de santé
  • Suicide de l’assuré
  • Décès suite à un record ou une tentative de record
  • Décès en situation de guerre

Ces exclusions ne sont pas appliquées par toutes les compagnies d’assurance mais peuvent avoir un impact important pour les proches en cas de décès de l’assuré. 

Les différents cas d’emprunteur

Emprunteur seul

Bien que la souscription à une assurance emprunteur ne fasse pas partie des obligations légales, elle est une condition essentielle pour obtenir l’accord de votre banque.

Dans le cas où vous êtes seul emprunteur, la banque vous demandera d’assurer à 100 % votre emprunt avec, au minimum, une couverture décès et une garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). La garantie décès va ainsi protéger vos proches mais également garantir la banque du bon remboursement de votre emprunt même en cas de décès. 

Co-emprunteurs

Si l’emprunt est réalisé à deux, le prêt doit être couvert au minimum à 100 % ou à 200 % au maximum. Le niveau de couverture va dépendre de la décision de chaque emprunteur. En effet, plusieurs possibilités de couverture peuvent être sélectionnées : 

  • Chaque emprunteur est couvert à 100 % : si l’un des deux emprunteurs décède, l’assurance prend en charge l’intégralité du montant restant à rembourser.
  • Chaque emprunteur est couvert à 50 % : en cas de décès de l’un des co-emprunteurs, l’autre doit continuer à rembourser la moitié restante.
  • Quotité différente selon le co-emprunteur : il est également possible de couvrir l’emprunt avec des quotités de 20/80, 30/70 ou autre selon la situation de chaque co-emprunteur. 

Quelle que soit la situation des emprunteurs, une couverture à 100 % en cas de décès est demandée par la banque. Pour les situations de co-emprunteurs, la protection est plus importante du fait qu’il est possible d’adapter la quotité en fonction de chacun.

Bien choisir son assurance emprunteur

Le choix de son assurance de prêt fait partie des points essentiels pour réaliser son projet immobilier. En effet, grâce aux garanties couvertes, ce contrat vous permet d’être pleinement serein face aux éventuels risques de la vie. En plus de la garantie décès, l’assurance emprunteur permet de couvrir différents risques : 

  • Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
  • Garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT)
  • Garantie Invalidité Permanente et Partielle (IPP)
  • Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
  • Garantie Perte d’emploi

Pour trouver une assurance de prêt couvrant la garantie décès avec des conditions et un tarif avantageux, les emprunteurs peuvent utiliser un comparateur assurance sur Internet ou bien faire appel à un courtier en assurance qui pourra leur négocier une offre sur-mesure. 

Bien choisir son assurance emprunteur et s’assurer de son assurance décès sont des éléments essentiels pour réaliser votre projet immobilier dans les meilleures conditions qui soient. La garantie décès apparaît donc comme indispensable pour protéger au mieux vos proches. 

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