À partir de quel âge faut-il économiser pour la retraite ?

Aujourd’hui, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 62 ans pour les personnes nées à partir de 1955, mais il peut néanmoins varier en fonction de plusieurs paramètres : les conditions de travail, l’âge de début de travail, le nombre de trimestres durant lesquels la personne a cotisé, etc. 

Une chose est sûre : le pouvoir d’achat baisse inéluctablement lorsque l’on ne travaille plus. En moyenne, c’est 30% de revenus en moins ! Alors pour compléter sa retraite, il est fortement conseillé de se créer un patrimoine durant ses années d'activité. Et plus tôt on s’y met, plus sa qualité de vie sera confortable le moment venu, et moins on aura de sacrifices à faire à l’approche du moment fatidique. 

En toute logique, plus vous commencez à épargner tôt pour votre retraite, et moins l’effort d’épargne sera important. Car pour arriver à la même somme, si vous commencez à mettre de côté de l’argent à 30 ans, la part de votre budget à mettre de côté pour vos vieux jours sera bien moins importante que si vous vous y mettiez à 50 ans ! 

Mais pas d’inquiétude, si vous n’avez pas pu commencer à épargner à 30 ans, tout n’est pas perdu. Loin de là ! Certains experts estiment que l’âge idéal pour commencer à épargner est 40 ans puisqu’ils partent du principe qu’une vingtaine d’années sont suffisantes pour mettre de côté un capital intéressant avec un effort d’épargne acceptable. 

À partir de 20 ans : se constituer une épargne de précaution

Il est conseillé de commencer à épargner dès que l’on entre dans la vie active et que l’on commence à percevoir ses premiers revenus. Il existe des placements sans risques qui garantissent votre capital et qui permettent de retirer les sommes épargnées directement en cas de besoin. Nous vous conseillons de commencer avec un livret A et un LDDS (Livret de développement durable et social). Même s’ils sont plafonnés, ils vous permettent de commencer à vous construire un capital bien utile en cas de coup dur. 

À partir de 30 ans : prévoir l'acquisition d’un bien immobilier

En début de carrière, penser à sa retraite ne fait clairement pas partie de ses priorités. À cet âge là, on est souvent beaucoup plus interessé par l’achat de son premier bien immobilier. Et c’est loin d’être une mauvaise chose ! Il ne faut pas culpabiliser de prioriser l’achat d’un bien immobilier à l’investissement dans un produit dédié à la retraite. Car en effet, être propriétaire de son logement lorsque l’on est à la retraite permet de se décharger du coût du loyer. De plus, les prix de l’immobilier ont tendance à évoluer à la hausse, surtout dans les grandes villes. Vous pourrez donc probablement faire une plus-value en revendant votre bien et donc faire fructifier votre capital. Retrouvez tous nos conseils pour ouvrir un Plan d’épargne logement.

Vous pouvez également envisager d’investir dans l'immobilier locatif pour vous constituer une rente. L’effort d’épargne est alors réduit puisque vous utiliserez les loyers perçus pour rembourser (au moins en partie) votre emprunt.

À partir de 40 ans : placer son argent dans des produits dédiés à la retraite

Comme nous l’avons vu plus haut, il est conseillé de commencer à penser à sa retraite à partir de 40 ans. Vous avez dès lors le choix entre plusieurs types de produits, et il est vivement recommandé de diversifier votre épargne : 

• L’Assurance Vie : Ce n’est pas pour rien si l’Assurance Vie est le placement préféré des français ! Il permet de se constituer un capital progressivement en y versant une partie de son salaire régulièrement et de récupérer tout ou une partie de son épargne quand on le souhaite. Ca vous intéresse ? Parcourez notre guide pour tout savoir sur l’Assurance Vie.
• Le PER ou PERP : Le Plan d’Epargne Retraite a pour vocation de compléter la pension versée au moment de la retraite. Il est très avantageux fiscalement parlant puisque l'on peut déduire les sommes versées de ses revenus. En revanche, les sommes placées sur un PER sont bloquées jusqu’à la retraite.
• Le PEA : Le Plan d’Epargne en Actions permet d’investir sur les marchés boursiers. Attention, c’est un placement à risque puisque le capital n’est pas garanti. Par contre, son potentiel de performance à long terme est plus intéressant. Pour en savoir plus, rendez-vous sur notre article dédié au PEA.