Crédit immobilier : devez-vous faire appel à un courtier ?

Fabienne Cornillon - publié le 17/03/2020 à 15:19

Le courtier immobilier est un professionnel très sollicité depuis de nombreuses années. Faisons un point sur son activité et les raisons pour lesquelles les emprunteurs font appel à lui pour trouver le meilleur crédit immobilier.

Qu’est-ce qu’un courtier immobilier ?

Le courtier immobilier est un professionnel qui a un contact très proche avec les banques. Il est parvenu à se créer un solide réseau pour aider les emprunteurs à trouver les meilleures conditions pour leur crédit immobilier.

Le courtier consulte votre dossier et étudie vos besoins. Ensuite, il va présenter ce dossier à différentes banques et les met en concurrence. À terme, il doit choisir la meilleure solution pour ses clients. Si ces derniers annoncent qu’ils préféreraient rester dans leur banque, charge au courtier de négocier avec leur conseiller les conditions du prêt immo.

Les avantages du courtier immobilier

Faire appel à un courtier immobilier présente de sérieux avantages qu’il est difficile de nier.

Un gain de temps précieux

Vous n’avez pas le temps de vous charger vous-même de trouver le meilleur crédit immobilier ? Aucun souci, le courtier se charge de toutes les démarches pour vous. C’est lui qui contacte les banques et qui prend le temps de négocier avec elles.

Une recherche des taux les plus bas

Lorsque vous empruntez, vous avez une notion des taux couramment pratiqués, de nombreux sites sur internet vous informent. Pour autant, lorsque vous prenez rendez-vous avec votre banquier, s’il vous propose un taux plus élevé, vous ne savez pas toujours négocier. Votre conseiller vous dit que le taux dépend des profils, et c’est vrai. Or, ce que vous ne saurez jamais, c’est si votre banquier vous a réellement fait la meilleure offre.

Lorsqu’un courtier contacte votre conseiller, il sait que cette personne va l’aider à conserver son client, mais aussi, potentiellement à en gagner de nouveaux. Si les offres qu’il fait au courtier sont attractives, ce dernier reviendra naturellement vers lui pour de nouveaux dossiers de crédit immo.

Si vous avez un fort pouvoir de négociation, vous obtiendrez des taux parmi les plus bas du marché. Si vous ne vous sentez pas à l’aise avec l’exercice, faites appel à un courtier immobilier.

Une assurance emprunteur plus attractive

Faire baisser le montant de son prêt immobilier ne se réduit pas à baisser le taux d’emprunt. Aujourd’hui, l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 1/3 du coût du crédit. Lorsque vous demandez à votre courtier de négocier pour vous les meilleures conditions, exposez-lui votre situation sur le plan médical afin qu’il puisse vous diriger vers un assureur capable de vous faire la meilleure offre.

En souscrivant la meilleure assurance emprunteur, vous pouvez ambitionner de gagner plusieurs milliers d’euros, voire plusieurs dizaines de milliers d’euros sur votre crédit immo selon le montant de celui-ci, votre état de santé et le niveau des garanties. 

Des frais de dossier négociés

Non satisfait d’avoir négocié votre taux d’intérêt et votre assurance emprunteur, le courtier immobilier peut aller encore plus loin. Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous devez payer des frais de dossier. De manière générale, il s’agit d’un pourcentage du montant emprunté avec un plancher et un plafond. Un bon courtier immobilier va inciter le banquier à appliquer les frais les plus faibles pour, une fois de plus, faire des économies.

Une défense des profils les plus complexes

Autre avantage à faire appel à un courtier : sa connaissance du monde de la banque et sa capacité à défendre un profil complexe. Si vous n’êtes pas en CDI, si vos revenus peuvent sembler trop faibles, si vous n‘avez pas d’apport, il est plus difficile d’obtenir un prêt immobilier, et encore plus complexe d’obtenir les meilleures conditions. Le courtier connaît le fonctionnement des banques et saura, selon votre profil, contacter celles qui seront capables de répondre favorablement. Il saura défendre votre dossier pour vous permettre de concrétiser votre projet.

Naturellement, il ne fait pas de miracles. Un dossier qui présente trop peu de garanties peut être rejeté, mais il aura ce pouvoir de négociation que vous n’avez pas nécessairement.

Les inconvénients du courtier immobilier

En termes d’inconvénients, force est de constater qu’il n’y a pas grand-chose à dire. En effet, le courtier est un véritable partenaire de votre crédit immobilier, il est difficile de lui reprocher quoi que ce soit.

Bien sûr, son intervention a un coût qui peut varier selon le professionnel auquel vous faites appel. En moyenne, un courtier va facturer sa prestation 1 500 €. Certes, c’est une somme importante pour beaucoup de ménages, mais un courtier vous promet de vous faire gagner bien plus. En défendant votre dossier, il va baisser le taux d’emprunt, optimiser l’assurance emprunteur et réduire vos frais de dossier. À la clé : plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros de gagnés sur votre crédit. Cela vaut bien un investissement de 1 500 €.

D’autre part, certains craignent que le courtier ne soit pas si indépendant qu’il le dit. En effet, s‘il est rémunéré par l’emprunteur, il l’est aussi par les banques, ce qui pourrait altérer son jugement. Il est donc très difficile de savoir s’il s’est bien adressé à toutes les banques susceptibles de répondre à vos attentes. Mais si, au final, l’économie est réelle, est-il vraiment nécessaire de se poser toutes ces questions ?

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