Comment négocier le taux d'un crédit consommation ?

Alexis Guiot - publié le 07/02/2020 à 18:00

Aujourd'hui, plus personne n'accepte directement la première proposition de son banquier en ce qui concerne les offres de crédit immobilier. Le réflexe est, au minimum, de se renseigner sur internet mais aussi et surtout de passer par un courtier pour négocier le taux d'un crédit immobilier. Pourquoi n'en serait il pas de même pour le crédit auto ou le prêt travaux ? Pour négocier le taux d'un crédit consommation, il est essentiel de comparer les nombreuses offres ou bien de faire appel à un spécialiste de façon à mettre toutes les chances de son côté et d’obtenir le meilleur taux.
 

A quoi correspond le taux d’un crédit à la consommation ?

Avant toute chose, il convient de connaître avec précision le coût total effectif du crédit. Pour cela, il faut se référer au TAEG, le Taux Annuel Effectif Global, qui englobe ainsi le taux d’emprunt mais également l’ensemble des frais liés à votre crédit (frais de dossier, assurances…). Pour comparer efficacement les différentes offres des établissements de prêt, il est donc nécessaire de s’intéresser au TAEG. 

Quel que soit le type de crédit à la consommation (prêt personnel, prêt travaux, prêt auto), la comparaison des taux du marché et la recherche de la meilleure offre sont essentiels. En effet, selon les établissements, le coût de l’emprunt peut fortement varier et impacter votre budget. Afin d’optimiser au maximum votre financement, il est donc nécessaire de prendre le temps de trouver l’offre la plus attractive possible. 
 

Obtenir le meilleur taux avec les comparateurs internet

Le première étape indispensable, et bien souvent déterminante pour obtenir le meilleur crédit, est de faire le tour des organismes spécialisés pour obtenir le meilleur taux du marché. Dans la majorité des cas, ce sont eux qui proposent la meilleure offre.

Pour se simplifier la tâche, il suffit de passer par un comparateur de crédits à condition que ce dernier soit fiable. En effet, certains comparateurs sont plus intéressés par leur profit que par le taux proposé. Pour obtenir un comparatif objectif, il faut s'assurer que le taux TAEG est communiqué, c'est le taux légal en matière de crédit consommation.

Lors de cette première étape, il ne faut pas hésiter à remplir un premier dossier en ligne, cela n'est pas engageant et permet de mieux préparer la négociation du taux de crédit consommation pour 2 raisons :

  • Savoir si le dossier est éligible au taux du meilleur organisme. En effet, connaître le classement n'a pas grand intérêt si le dossier est refusé. Il faut se méfier des taux d'appel qui sont souvent dédiés uniquement aux meilleurs dossiers.
  • Obtenir une proposition formelle pour préparer les négociations du taux de crédit à venir. En technique de négociation, c'est ce que l'on appelle la MESORE : la meilleure solution de repli. C'est le meilleur taux que vous pourrez obtenir si les négociations futures échouent.

À noter : Cette première étape permet d'obtenir la meilleure offre adaptée au profil de chacun sur le marché des spécialistes comme Sofinco ou Cetelem.

Négocier le taux du crédit consommation avec sa banque

Autant le dire tout de suite, la banque n'est pas spécialiste dans le domaine. C'est d'ailleurs la raison pour laquelle des organismes dédiés se sont développés. Si vous n'êtes pas un très bon client de la banque, il y a peu de chance d'obtenir un taux compétitif voire tout simplement d'obtenir le crédit... Etre un bon client d'une banque, c'est avoir une grande ancienneté et ne jamais être à découvert bien sûr... Il faut prendre rendez-vous avec son conseiller pour tenter de négocier le taux du crédit consommation avec sa banque. Ne le faîtes jamais par téléphone, vous n'obtiendrez pas de bonnes propositions.

En rendez-vous avec un conseiller, il faut absolument se munir de l'offre reçue lors de la première étape (par mail imprimé ou par courrier). Laissez le conseiller présenter l'offre qu'il peut vous proposer. C'est à ce moment là que vous saurez comment la banque se situe. Si elle est meilleure tant mieux sinon, c'est le moment de sortir votre atout. En présentant la meilleure offre du marché des spécialistes, le banquier n'a pas le choix : soit il peut négocier le taux du crédit, soit vous avez déjà le meilleur taux entre les mains. Dans tous les cas, vous ressortirez avec le meilleur taux. Il faut simplement se méfier des offres de type crédit 0% car parfois, elles ne sont pas valables sur toutes les durées de crédit.

À noter : Il est naturellement possible de négocier le taux d'un crédit auto exactement de la même manière avec un concessionnaire qui proposera une offre de financement de sa marque (comme Diac pour Renault ou Crédipar pour Peugeot Citroën). Il ne faut pas non plus négliger la négociation sur le prix de l'auto parce qu'on obtient un bon taux de crédit.

Négociation finale avec les spécialistes du crédit

Généralement, ce sont les spécialistes du crédit à la consommation qui proposent les meilleures offres. Nous avons vu, plus haut, comment obtenir le meilleur taux de ce marché. Même si cette étape a permis d'obtenir le meilleur taux proposé suite à un premier examen du dossier, sachez que ce n'est pas forcément le meilleur taux de crédit négocié.

Même si c'est assez rare, ces organismes peuvent encore avoir une marge de négociation. Pour tenter de négocier le taux d'un crédit encore moins cher, nous vous conseillons de déposer une demande auprès de 2 organismes. Vous pourrez alors indiquer à celui qui est classé deuxième que vous avez une meilleure offre, il est alors possible qu'il fasse une contre proposition qui sera peut être moins chère que la première.
 

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