Crédit immobilier : quel apport personnel ?

La rédaction - publié le 03/09/2019 à 14:30

C'est la somme d'argent dont vous disposez pour investir dans votre achat immobilier en complément de l'emprunt. Apprécié des banquiers, il facilite l'obtention d'un prêt à un taux d'intérêt compétitif. Comment constituer votre apport, pour quel montant et? peut-on emprunter sans ?

Comment se constituer un apport ?

Tout dépend de votre profil ! Si ce n’est pas votre première acquisition, vous pourrez bien sûr affecter tout ou partie de la revente de votre bien précédent, à l’apport de votre nouvel achat. D’autres pourront compter sur un héritage, une donation....Si vous n’avez pas cette chance, l’épargne que vous aurez su constituer – le plus tôt possible – au fil des années, sera alors la bienvenue, qu’elle provienne de livrets défiscalisés, de plans ou comptes d’épargne logement, etc... Au delà du capital mis de côté, votre capacité à épargner est toujours vue d’un bon œil par votre banquier.Dans certaines entreprises, vous pourrez aussi compter sur le déblocage de votre participation aux bénéfices, autorisé pour l’achat de votre résidence principale.À noter :Les prêts aidés de l’État peuvent être des prêts « constitutifs d’apport personnel » (voir ci-dessous).Immobilier : Comparez les offres et trouvez le meilleur crédit

Un apport, mais de quel montant ?

Ici, aucune obligation légale, et les exigences des établissements bancaires peuvent varier selon les réseaux et surtout votre profil d’emprunteur. Ce point est donc à considérer au moment de comparer les offres de prêts reçues.L’apport est généralement exprimé en pourcentage du prix de vente.Le plus souvent, votre banquier vous demandera un apport au moins égal à 10 % du montant de votre achat. De quoi, entre autres, vous acquitter des frais de notaire à la signature de l’acte de vente.Entre 20 et 30 % et au delà, vous serez dans une meilleure position pour négocier avec votre conseiller le taux d’intérêt auquel vous empruntez.Exemple : pour un achat de 250 000 €, le montant d’un apport personnel de 21 % est de52 500 €. (250 000 x 21/100) et le montant emprunté de 197 500 €.À noter :Mieux vaut ne pas mettre toutes vos économies dans l’apport personnel, vous n’auriez plus aucune réserve en cas d’imprévu.

Peut-on emprunter sans apport ?

C’est mieux avec, mais ne pas avoir d’argent disponible ne vous transforme pas automatiquement en épouvantail pour votre banquier.Cela peut d’abord être un choix : vous disposez d’une épargne, mais vous souhaitez la conserver et, par exemple, investir à crédit pour ne pas élargir votre base imposable.Vous êtes jeune, tout simplement : à votre âge, vous n’avez pas encore eu le temps d’épargner. Ici, les dispositifs mis en place pour favoriser l’accession à la propriété sont faits pour vous aider.Ainsi, le prêt épargne logement, le prêt action logement (par exemple le 1 % logement), le prêt à taux zéro, les prêts fonctionnaires, de la Caisse d’allocations familiales ou encore, les prêts des régions, sont autant de prêts « constitutifs d’apport personnel » et donc de solutions à explorer.Enfin, un prêt à 110 % (100 % pour l’achat du bien plus 10 % de frais de notaires), cela reste possible. Même si dans ce cas, mieux vaut être en CDI et avoir un salaire très confortable, pour conserver ? prêt compris ? un taux d’endettement inférieur à 33 %.À noter :Un prêt sans apport réclame plus de garanties et coûte plus cher ?Immobilier : Comparez les offres et trouvez le meilleur crédit

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