Assurer ses œuvres d'art avec l'assurance habitation

Les assureurs considèrent comme une œuvre d’art tout objet ou création artistique de valeur. Parmi les œuvres d’art on peut trouver :

• Des objets uniquement conçus pour leur esthétique, comme les bijoux.
• Des objets conçus à des fins esthétiques et fonctionnelles, comme des meubles design.
• Des objets créés uniquement pour leur fonctionnalité et qui finissent par être considérés comme des œuvres d’art.
• Des photos, films ou programmes d’ordinateurs, non éphémères.
• Des œuvres d’installation ou d’art conceptuel.
• Des sculptures, tableaux, tapisseries ou encore bureaux en bois précieux, qui font notamment partie de la longue liste d’objets pouvant être considérés comme des œuvres d’art.

Vous possédez un ou plusieurs biens de grande valeur à votre domicile ? Sachez que les objets d’art ne sont pas très bien pris en charge par les contrats d’assurance habitation classiques. C’est pourquoi il est préférable d’opter pour des contrats sur-mesure et une assurance haut de gamme, à la hauteur de votre patrimoine.

Aujourd’hui, seules 15 à 20 % des œuvres détenues par les particuliers sont assurées. Relativement frileux, ces derniers craignent notamment que ne s’ébruite le fait qu’ils possèdent des œuvres de valeur. Pourtant, les compagnies d’assurance sont légalement tenues à la confidentialité.

Protéger ses biens de valeur est essentiel pour obtenir réparation en cas de dommage, qu’il s’agisse d’un vol ou d’incendie. Une simple assurance habitation ne pourra pas couvrir entièrement la valeur de votre ou de vos objets d’art. Les spécialistes estiment qu’à partir de 80 000 € de patrimoine en objets d’art, ces assurances habitation classiques se révèlent insuffisantes.

Généralement, les assureurs proposent deux formules.

Le contrat simple

Il ne couvre que les œuvres d’art, avec ou sans expertise avant souscription. S’ajoutant à votre assurance habitation classique, cette assurance est proposée aux alentours de 500 / 600 € par an.

Le contrat étendu 

Il inclut la protection des œuvres d’art et une assurance habitation. Car au-delà d’un certain patrimoine, il est parfois difficile de distinguer les œuvres d’art des simples meubles ou objets décoratifs.

Ce type de contrat nécessite obligatoirement la visite d’un expert à votre domicile. Ils sont proposés à des prix avoisinant les 2 000 € par an et sont recommandés aux personnes dont le patrimoine en objets d’art est supérieur à 250 000 €.

Si vous choisissez de souscrire une assurance contre le vol ou l’incendie pour vos œuvres d’art, votre compagnie d’assurance pourra vous obliger à installer des systèmes de protection performants.

Ces systèmes qui protègent votre patrimoine diffèrent selon l'évaluation des biens assurés et vont du simple système de vidéo surveillance à l’installation de portes blindées. Comme pour le détecteur de fumée, la présence d’extincteurs sera exigée pour la protection incendie.

À noter

Attention, si vous refusez d’opter pour les protections requises, votre assurance peut refuser de vous assurer. Ceci au titre de sa gestion et maîtrise des risques.

Le montant des remboursements varie en fonction de nombreux facteurs, tels que la valeur des biens assurés et les conditions générales du contrat d’assurance. Veillez à bien lire votre contrat d’assurance pour en savoir plus.

Par ailleurs, sachez que certaines options sont proposées par les contrats haut de gamme, par exemple :

• Une indemnisation à hauteur de 100 % de la valeur assurée de l’œuvre d’art.
• Le remplacement par une œuvre d’art de valeur ou de qualité équivalente.
• Le paiement de la restauration et de la dépréciation de l’œuvre.

S’adressant plus particulièrement aux collectionneurs, certaines assurances couvrent également les œuvres dans certaines situations à risques comme le transport, le prêt, les expositions mais aussi les opérations de nettoyage, de restauration ou d’encadrement.

Si vous possédez des œuvres d’art, une simple assurance habitation se révèlera insuffisante. Seule une assurance œuvre d’art, spécialement adaptée, couvrira le montant des dommages en cas de vol ou d’incendie. Informez-vous auprès de votre assureur sur les solutions possibles.