Peut-on ouvrir un compte rémunéré dans une banque en ligne ?

La rédaction - publié le 31/01/2020 à 12:00

Une gestion saine de vos finances implique normalement de conserver en permanence un solde minimal sur votre compte courant, pour éviter tout découvert. Cet argent présente toutefois l’inconvénient de « dormir » et de ne générer aucun intérêt… Sauf si vous optez pour l’une des – rares – banques proposant un compte courant rémunéré !

Compte courant rémunéré : principe et avantages

Le principe du compte courant rémunéré est particulièrement simple et intuitif. Dès lors que vous possédez un solde positif (supérieur à 0 €) sur votre compte bancaire, cette somme va générer des intérêts à votre profit, que vous pourrez toucher en fin d’année à la façon d’un livret A. En dehors de cette particularité, il fonctionne exactement de la même manière que les autres comptes courants, avec la possibilité d’y associer une carte bancaire, un chéquier, etc. 

La rémunération du compte courant peut être considérée comme un service normal rendu au client : après tout ce dernier, lorsqu’il creuse un découvert, est redevable d’agios parfois assez lourds ou de commissions d’intervention. Pourquoi le client vertueux et « dans le vert », à l’inverse, ne serait-il pas récompensé par une gratification financière ? 

Le compte courant rémunéré n’est apparu qu’assez récemment dans le paysage bancaire français, à l’opposé d’autres pays comme les États-Unis où ce type de produit est répandu depuis longtemps. Cette particularité était due à la réglementation bancaire française, qui imposait encore il y a peu une distinction stricte entre livrets d’épargne (rémunérés) et comptes courants (non rémunérés). Une décision de la Cour de justice des Communautés européennes (CJCE) en 2005 a ouvert une brèche en donnant raison à Caixa Bank, et en l’autorisant à commercialiser un compte courant rémunéré.

Quelle formule de calcul pour les intérêts ?

Vous possédez un compte courant rémunéré ? Il sera sans doute assez difficile d’anticiper le montant que vous allez toucher en fin d’année, du fait notamment de la complexité de la formule de calcul. 

Habituellement, les intérêts font en effet l’objet d’un calcul quotidien, soit en 365 fois. Une fois par jour, la banque va appliquer au solde de votre compte courant le taux d’intérêt annuel divisé par 365. Pour obtenir une rémunération intéressante, vous devrez donc vous assurer que votre compte présente un solde élevé le plus régulièrement possible, en évitant si faire se peut les fluctuations. 

Sachez enfin que le versement des intérêts n’intervient pas systématiquement en fin d’année. Certains établissements bancaires peuvent opter pour un versement trimestriel ou même mensuel.

Une option désormais absente chez les banques en ligne

Boursorama, Monabanq, BforBank, Hello bank, ING Direct… Inutile de chercher : à l’heure actuelle, toutes les grandes banques en ligne ont renoncé à proposer un compte courant rémunéré, et certaines n’en ont même jamais mis à disposition ! 

Ce phénomène n’est pas exclusif à l’univers de la banque en ligne et touche aussi les grands réseaux bancaires traditionnels, qui sont désormais extrêmement peu nombreux à inclure cet avantage. La raison tient essentiellement à la chute historique des taux d’intérêt des grandes banques centrales, qui tend à rogner de plus en plus les marges des banques et à fragiliser leur bilan financier. De fait, l’heure n’est plus à la rémunération des comptes courants, mais au contraire à la réapparition de certains frais que l’on croyait révolus, comme les frais de tenue de compte. 

Rappelons néanmoins que les banques en ligne compensent l’absence de rémunération des comptes courants par d’autres avantages tout autant – sinon davantage – attractifs pour le client en quête d’économies, dont la carte bancaire gratuite, le versement d’une offre de bienvenue (jusqu’à 80 €) ou la gratuité des frais de tenue de compte.

Quelles sont les banques qui offrent toujours un compte rémunéré ?

Sur environ 180 à 200 banques référencées par les principaux comparateurs, seules… 5 continuent à proposer cette possibilité à la date du 1er décembre 2017 ! Encore s’agit-il, dans chacun de ces cas, d’un service payant et facturé dans le cadre d’un pack d’options. Voici le détail de ces offres :

  • AXA Banque propose à ce jour le taux le plus attractif, soit un compte rémunéré à 0,25 %. Attention toutefois : cet avantage est limité à un solde de 10 000 € maximum. Au-delà de cette somme, votre argent n’est plus rémunéré.
  • La MACIF offre le même taux de 0,25 %, mais avec cette fois un plafond limité à 5 000 €.
  • La banque Barclays rémunère un compte courant à hauteur de 0,10 % dans la limite de 10 000 €.
  • Groupama Banque (désormais Orange Bank) met en avant une rémunération très symbolique de 0,05 %, sans plafond connu.
  • La Caisse d’Épargne Normandie est la seule filiale du réseau Caisse d’Épargne à poursuivre la rémunération des comptes courants. Le taux appliqué n’est cependant pas communiqué.

Les comptes courants rémunérés sont devenus très rares, et les gains à espérer sont dans tous les cas relativement modestes. À l’heure actuelle, mieux vaut miser sur l’offre compétitive d’une banque en ligne incluant par exemple une carte bancaire gratuite et un versement de bienvenue !

Les points-clés à retenir sur les comptes rémunérés des banques en ligne

  • La rémunération d’un compte courant consiste à appliquer un taux d’intérêt sur le solde positif.
  • L’option est devenue extrêmement marginale dans le paysage bancaire français actuel.
  • Les banques en ligne proposent en contrepartie de nombreux autres avantages.
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