Comment gérer un découvert autorisé dans les banques en ligne ?

Alexis Guiot - publié le 02/10/2019 à 18:00

Faire le choix d’une banque en ligne, c’est opter pour un établissement en phase avec l’ère actuelle et ainsi profiter de services adaptés pour gérer plus facilement vos comptes, et ce, à tout moment. A l’instar des banques traditionnelles, ces établissements en ligne offrent la possibilité à leurs clients de bénéficier d’un découvert autorisé. Selon les banques, la mise en place de ce découvert autorisé peut être automatique ou non et le montant des frais en cas de dépassement peut varier. Au quotidien, la possibilité de ce découvert autorisé vous permet de bénéficier d’une véritable flexibilité et ainsi de couvrir certaines dépenses inattendues. 
 

A quoi correspond un découvert dans une banque en ligne ?

Comme dans une banque classique, les clients des banques en ligne peuvent bénéficier d’un découvert autorisé. Ainsi, lorsque le solde du compte client est négatif, la banque lui “prête de l’argent” à un taux fixé dans une certaine limite. Selon les conditions des banques, on distingue deux types de découvert bancaire : 

  • Découvert autorisé : ce type de compte bancaire autorise le client à avoir une balance négative dans le respect d’un certain montant et sur une certaine durée maximale.
  • Découvert non autorisé : le client est dans cette situation lorsqu’il ne respecte pas les limites de montant et de durée de découvert. En cas de découvert non autorisé, d’importants frais peuvent lui être facturés. 

 

Selon les établissements bancaires et les conditions du compte ouvert par le client, le montant du découvert autorisé peut être variable. En fonction des termes du contrat, les clients peuvent également demander d’adapter le niveau de découvert autorisé.
 

Découvert automatique : qu’est-ce que c’est ?

De manière générale, les banques en ligne attribuent automatiquement un découvert autorisé à leurs nouveaux clients. D’une banque à l’autre, le montant plafond peut varier entre 200 et 400 €. S’ils le souhaitent, les clients ont la possibilité de négocier le montant de leur découvert et peuvent même refuser d’en avoir un. Chaque situation étant différente, les banques en ligne s’adaptent et garantissent une certaine flexibilité de façon à ce que chaque client puisse profiter de conditions adaptées et ainsi gérer au mieux leur situation financière. 
 

Quels sont les frais en cas de découvert ?

Lorsque le compte du client passe en négatif, la banque va facturer un certain montant d’agios. Selon les établissements, les intérêts appliqués peuvent varier. De manière générale, on distingue deux types d’agios : 

  • Agios forfaitaires : forfait minimum prélevé par la banque dès lors que le compte du client est à découvert. En majorité, les banques en ligne appliquent un pourcentage d’agios entre 7 et 8% du montant du découvert. 
  • Agios proportionnels : ce type d’agio est calculé en fonction du montant et de la durée du découvert. Calculé quotidiennement par la banque, les intérêts liés à ce découvert vont être cumulés pour donner au final un certain montant d’agios.

 

Dans le cas où le client dépasse le montant de découvert autorisé, alors le taux de frais bancaires appliqué va être plus important. En moyenne, les banques en ligne appliquent un taux d’agios allant de 16% jusqu’à 21% selon les établissements. Parmi les frais qui peuvent s’ajouter à ces agios, les banques en ligne facturent également les rejets de prélèvement, les chèques sans provision, l’usage abusifs de la carte bancaire.
 

Comment choisir sa banque en ligne avec autorisation de découvert ?

Passer à la banque en ligne est un choix fait par de plus en plus de français, et ce, notamment pour des raisons économiques. En effet, en choisissant une banque digitale, vous pouvez réaliser des économies substantielles sur la gestion et la tenue de compte. Offrant un service dématérialisé, les banques en ligne peuvent proposer des tarifs plus avantageux pour la gestion de compte. Le montant des frais de découvert est notamment moins élevé que dans les banques traditionnelles. Pour choisir la banque en ligne avec les taux les plus faibles, il convient de les comparer précisément. Grâce aux comparateurs sur internet, il est désormais possible de trouver le taux le plus intéressant.

Afin de choisir la meilleure banque avec un découvert autorisé, il convient également de prendre en compte les éventuels frais facturés dans le cas où vous dépassez le montant de découvert autorisé. Dans votre choix de banque en ligne, il est également important de prendre en compte la possibilité d’adapter le montant du découvert autorisé. En effet, selon les établissements, ce plafond est fixé automatiquement en fonction de votre situation ou bien vous êtes libre de choisir ce montant.
 

Mise en place d’alerte pour éviter les frais de dépassement

Le mieux reste évidemment de ne pas avoir votre compte dans le négatif. Afin de réduire vos frais liés à un éventuel découvert, les banques en ligne proposent de mettre en place des alertes SMS ou email lorsqu’un certain montant de votre compte est dépassé. Ce type de technologie est particulièrement intéressant pour contrôler au mieux votre budget et éviter de vous retrouver dans le rouge. Afin d’accompagner au mieux leurs clients, certaines banques en ligne mettent à disposition des outils de gestion de façon à anticiper les dépenses et de prévoir votre budget mensuel.
 

L’intérêt du découvert dans la banque en ligne

Afin d’être concurrentielles, les banques en ligne proposent des services de qualité et des produits bancaires que l’on retrouve chez les banques traditionnelles. Afin de concurrencer au mieux les principales banques classiques, les banques en ligne se doivent de proposer une offre complète et l’autorisation de découvert en fait partie. En proposant ce service, les banques en ligne offrent une certaine flexibilité à leurs clients, et ce, tout en leur permettant de réduire leur budget bancaire. 

Les découverts des banques en ligne sont donc aujourd’hui proposés par tous les établissements du marché. Dans le choix de votre banque, le montant des frais et la possibilité d’adapter le plafond autorisé sont des éléments qui vont rentrer en compte. Afin de profiter d’un service bancaire de qualité au meilleur prix, n’hésitez pas à utiliser un comparateur sur internet et choisissez la banque avec les meilleures conditions d’autorisation de découvert. 
 

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