Comment bénéficier de 2 complémentaires santé ?

Alexis Guiot - publié le 30/09/2019 à 18:00

Avoir une couverture santé adaptée à votre profil et vos besoins est un point particulièrement important. Afin d’être parfaitement couvert, il convient donc d’avoir une complémentaire santé de qualité. Dans le cas où celle-ci ne vous convient pas ou que les remboursements ne sont pas suffisants, vous pourrez vous tourner vers une seconde assurance afin d’élargir votre couverture. Aujourd’hui rien ne vous interdit de souscrire à une seconde mutuelle. Dans la majorité des cas, il est plus intéressant de se tourner vers sa mutuelle actuelle pour demander une extension de garanties ou bien changer de mutuelle pour en obtenir une seule meilleure. Cependant, vous avez le droit d’avoir deux mutuelles, dont une qui est généralement une “surcomplémentaire”. Nous faisons le point ici sur les avantages et les inconvénients d’avoir 2 complémentaires santé. 
 

L’importance de la couverture médicale

Dans le système de soins en français, l’Assurance Maladie permet un remboursement d’une partie des frais de santé. Cependant, pour chaque acte médical, un montant reste à la charge du patient : le “ticket modérateur”. La mutuelle a donc pour utilité de couvrir le montant restant. Face à des dépenses de santé qui peuvent représenter un budget conséquent, il est essentiel d’avoir une couverture médicale de qualité et adaptée à vos besoins. 
 

La complémentaire santé est-elle obligatoire ?

Sachez que selon votre votre situation professionnelle, vous pouvez être obligé de souscrire à ce type de contrat, et n’avez donc pas la liberté de choisir l’offre de votre choix. 

Salarié d’une entreprise privée ou association

Dans le cas où vous travaillez dans le privé, la loi oblige votre entreprise ou votre association à vous proposer une mutuelle santé, à laquelle vous êtes contraint de souscrire. Cette mesure en place depuis 2016 permet ainsi de garantir l’ensemble des personnes dans cette situation professionnelle de posséder une couverture médicale. Néanmoins, elle ne leur offre pas le choix dans la couverture dont ils peuvent bénéficier. De ce fait, il peut être nécessaire de souscrire à une seconde complémentaire, de façon à répondre au mieux à vos besoins de santé. 

Fonction publique, auto-entrepreneurs, retraités, étudiants, chômeurs… 

Dans toutes les autres situations autres que celle de salarié du privée ou d’une association, la souscription à une mutuelle santé n’est pas imposée par la loi. Néanmoins, dans les faits, il est plus qu’essentiel de souscrire à ce type de contrat. En effet, les frais de santé peuvent représenter un budget important que la complémentaire va pouvoir prendre en charge. De ce fait, il est essentiel de chercher soi-même un contrat d’assurance de santé pour vous couvrir au quotidien et éviter les mauvaises surprises. Dans le cas où vous appartenez à cette catégorie, vous êtes totalement libre de choisir le contrat qui vous correspond et qui vous assure ainsi la meilleure couverture possible.
 

Peut-on avoir deux complémentaires santé ?

Les règles à respecter 

En France, aucune loi n’interdit de souscrire à deux mutuelles. Pour profiter de cette double couverture, sachez que deux dispositions sont vigueur : 

  • Une seule mutuelle ne peut être rattachée à l’Assurance Maladie (évite ainsi les doubles remboursements)
  • La somme remboursée par l’Assurance Maladie et vos deux complémentaires ne peut être supérieure au montant de l’acte médical

 

Pourquoi souscrire à deux complémentaires ? 

Le choix de souscrire à deux mutuelles concerne principalement les salariés du privé puisqu’ils n’ont pas le choix de leur mutuelle. Ainsi, les mutuelles collectives proposées par les entreprises ne sont pas forcément avantageuses et adaptées pour tous les profils. Dans le cas où la couverture n’est pas suffisante ou que le niveau de remboursement est insuffisant, les personnes dans cette situation vont donc chercher à souscrire à une seconde complémentaire. Ce type de contrat est appelé “surcomplémentaire” ou “garantie complémentaire de 3ème niveau”. La souscription à un surcomplémentaire s’avère généralement nécessaire pour mieux couvrir certains postes de santé : optique, dentaire, soins médicaux spécifiques… La surcomplémentaire est particulièrement adaptée pour compléter la mutuelle collective du fait que les garanties sont modulables et le prix ajusté au mieux selon les situations.
 

Est-il préférable de changer de mutuelle ?

Dans le cas où vous êtes libre de choisir votre contrat de mutuelle santé, il est important de bien comparer les offres avant d’opter pour la souscription à deux complémentaires. En effet, du fait de la présence de multiples assureurs sur le marché, il est désormais plus simple de trouver un contrat adapté au mieux à vos besoins. Une autre solution est d’élargir la mutuelle que vous avez déjà. Afin de choisir la solution la plus intéressante, il est essentiel de comparer les différentes offres notamment à l’aide d’un comparateur sur internet ou via les services d’un courtier en assurance. 
 

Avoir 2 complémentaires santé : les inconvénients

Souscrire à une mutuelle supplémentaire ou une surcomplémentaire peut donc être une nécessité pour répondre à vos besoins de santé. Avant de choisir un contrat supplémentaire, il est nécessaire de relever certains inconvénients qui sont liés à cette situation : 

  • Paiement de deux cotisations de mutuelle
  • Possibles doublons de garanties couvertes
  • La transmission des justificatifs doit être faite vous-même à votre seconde mutuelle

 

Faire le choix de souscrire à deux mutuelles implique donc une véritable vigilance de la part de l’assuré afin de s’assurer de ne pas souscrire à des garanties en double ou bien de payer des cotisations qui ne sont financièrement pas intéressantes. Sachez également, que vous devez prendre le temps de gérer les différents documents justifiants vos différents soins pour obtenir tous vos remboursements. 
 

Une protection optimale nécessaire

Malgré ces différents inconvénients, certains se doivent de souscrire à une seconde mutuelle ou à une complémentaire afin de profiter d’une couverture optimale : niveaux de garanties adaptés et couverture de certains postes de santé. Afin de choisir la meilleure combinaison de complémentaire santé, il est essentiel de prendre en compte votre situation professionnelle et vos différents besoins en santé. En souscrivant à un second contrat de santé, vous pourrez ainsi profiter d’une meilleure protection afin de vous permettre un accès à tous les soins dont vous avez besoin. Pour trouver le meilleur contrat possible, il est important d’utiliser un comparateur ou bien de faire appel aux services d’un courtier en assurance. 
 

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