Comment changer de mutuelle ?

Alexis Guiot - publié le 09/12/2019 à 18:00

De vos toutes premières recherches jusqu'à la résiliation définitive de votre ancienne mutuelle, un changement de complémentaire santé n'a rien de compliqué mais doit être réalisé avec méthode pour éviter toute interruption de couverture. Selon les situations de chaque assuré, les démarches à faire pour changer de couverture peuvent fortement varier. Découvrez l'essentiel dans notre article.
 

Pourquoi changer de complémentaire santé ?

Régulièrement, il est important de réévaluer les besoins de santé de votre foyer afin de s’assurer que votre couverture santé est adaptée. En effet, différents événements peuvent motiver un changement de contrat : un mariage, l'arrivée d'un heureux événement, un départ à la retraite. Tous ces changements de situations peuvent fortement impacter votre quotidien et donc vos besoins de couverture.

Avec le temps, votre mutuelle reconduite tous les ans peut finir par ne plus convenir exactement à votre situation ni celle de votre foyer. C'est pourquoi il est recommandé d'évaluer le rapport coût-bénéfice de votre complémentaire santé au moins une fois par an, avant la fin de l'échéance qui vous permet de procéder à une résiliation sans frais.

À défaut d'être satisfait de votre complémentaire santé actuelle, vous pourrez alors opter pour un nouveau contrat plus compétitif et renforcer par exemple vos garanties dans le domaine des soins dentaires, de la maternité ou de l'hospitalisation.
 

Quand changer de mutuelle ?

En cours d’année

Depuis 2014 et la loi Hamon, les assurés peuvent résilier plusieurs de leurs contrats d’assurance à tout moment (habitation, auto, moto…). Cependant, cette mesure ne s’applique pas encore pour les mutuelles santé. Néanmoins, grâce à une nouvelle loi, la possibilité de résilier à tout moment sa mutuelle santé devrait être possible d’ici fin 2020. En attendant, la résiliation en cours d’année est possible dans le cas où l’assuré change de situation : déménagement, changement de régime ou de situation matrimoniale, changement de situation professionnelle, retraite, cessation d’activité professionnelle. Si l’assuré se trouve dans l’une de ces situations, il doit en informer son assureur dans les 3 mois qui suivent. 

A échéance du contrat

Les contrats de mutuelle santé sont généralement valables pour une durée d’un an. A chaque échéance, l’assuré a donc la possibilité de résilier son contrat en prévenant son assureur au moins 15 jours avant la fin du préavis. Sans demande de résiliation de la part de l’assuré, le contrat de mutuelle santé est automatiquement renouvelé pour une année supplémentaire. 

Comparer les mutuelles pour sélectionner la meilleure formule

Avant même de procéder à la résiliation de votre précédent contrat, mieux vaut avoir déjà connaissance de la formule à laquelle vous souhaitez souscrire. Pour la dénicher, la méthode la plus simple consiste à exploiter les nombreux comparateurs de mutuelles présents sur le web. Le comparateur vous proposera automatiquement une liste comparative des différentes formules les plus pertinentes avec le niveau estimé de cotisation. Il vous faudra renseigner certaines caractéristiques comme :

  • Le nombre d'ayants-droits à couvrir
  • La liste des garanties souhaitées
  • Le montant minimal des remboursements

 

Si vous préférez, rien ne vous empêche de multiplier les rendez-vous chez les assureurs et de négocier en direct les meilleures conditions.

A noter : En France, l'assurance santé complémentaire est soumise à une importante concurrence qui est à l’avantage des assurés. En 2011, 719 mutuelles généralistes étaient recensées selon un rapport de l'Autorité de contrôle prudentiel (ACP). Ce chiffre était en baisse de 40 % sur 5 ans, de nombreuses petites mutuelles étant en effet absorbées par les grands groupes d'assurance.

Changer de mutuelle : résilier votre ancienne complémentaire

Afin de ne pas perdre d'argent en cotisant à 2 mutuelles différentes mais aussi pour garantir la continuité de votre couverture santé, il est recommandé de bien planifier la date à laquelle votre précédent contrat prendra fin. Pour rappel, la résiliation doit être demandée au moins 2 mois avant la date de renouvellement tacite du contrat, par lettre recommandée avec accusé de réception. Seuls quelques cas particuliers permettent de résilier sans tenir compte du calendrier, par exemple :

  • Si votre situation personnelle vient de changer (mariage, retraite, déménagement…)
  • Si votre cotisation a augmenté de manière importante
  • Si vous devez adhérer obligatoirement à votre mutuelle d'entreprise

Est-il possible de changer de mutuelle d’entreprise ?

Depuis le 1er janvier 2016, toutes les entreprises se doivent de proposer un contrat de mutuelle santé à leurs employés. Contrat auquel ces derniers doivent obligatoirement adhérer. Si cela permet à tous les salariés de bénéficier d’une couverture minimale, les garanties couvertes par ce type ne sont pas nécessairement adaptées à tous. Cependant, le changement de mutuelle obligatoire n’est possible que dans des cas bien précis : 

  • Suite à une démission, un licenciement ou la fin du contrat de travail
  • Départ à la retraite ou à l’étranger

 

Dans le cas où la mutuelle obligatoire d’entreprise ne vous couvre pas au mieux, il est possible de souscrire à une surcomplémentaire santé. 
 

Mutuelle obligatoire insuffisante : pensez à la surcomplémentaire santé

La mutuelle d'entreprise, payée en partie par l'employeur, constitue généralement un contrat très compétitif pour une famille. Si vous êtes insatisfait des garanties proposées, vous ne pouvez donc plus choisir un autre contrat mais vous avez au moins la possibilité de souscrire une surcomplémentaire santé qui présente différents avantages : 

  • Cette assurance ajoute une troisième couche à votre protection santé, en plus du régime de base de la Sécurité sociale et de votre mutuelle.
  • Elle vous permet notamment de renforcer vos garanties à la carte dans les domaines les plus sensibles, comme par exemple l'optique ou le dentaire.

 

Pour un profil d'assuré équivalent, la différence de tarif entre deux mutuelles est parfois important. N'hésitez pas à engager dès maintenant les démarches pour changer de complémentaire santé, trouver la bonne formule (mutuelle familiale, mutuelle pour étudiant, etc.) et réaliser ainsi des économies substantielles. 
 

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